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  3月27日,中信银行2024年度业绩会在中信大厦举行。中信银行董事长方合英、拟任行长芦苇、董事会秘书张青及数位副行长出席。

  中信银行年报显示,2024年,该行实现营业收入2136.46亿元,同比增长3.76%;实现归母净利润685.76亿元,同比增长2.33%。截至2024年末,该行资产总额较上年末增长5.31%至95327.22亿元,突破9.5万亿大关。

  “2024年,我们面对错综复杂的经营形势,实现了难中求成。”在会上,方合英用“韧性、稳定性”概括了去年该行的发展亮点。

  芦苇向媒体表示,去年,中信银行营收增速和息差变动都位居同业前列,其中,净息差变动幅度已连续三年跑赢大市。芦苇介绍,此成效得益于持续深化量价平衡战略,不走以价换量的路线,此外,该行以压降负债成本为核心,辅之以资产结构优化,双向发力稳定息差。

  数据显示,截至去年末,中信银行付息负债平均成本率较年初下降18个BP至2.02%,其中,存款成本率较年初下降23个BP至1.89%。

  会上,方合英还透露了更为直观的负债成本压降数据,“三年前,我们行存款成本和与‘标杆行’的差距是59个BP,现在差距是32个BP,缩小了27个BP。”

  对于2025年的息差展望,芦苇指出,2025年银行业的净息差压力依然较大,“当前整体利率仍处下行环境”。他预测,2025年,预计银行负债端降成本难以完全对冲资产收益下降的影响。

  方合英则表示,随着存款成本逐步建立优势,中信银行正向“低成本存款、低贷款收益、低风险成本”的理想模式转型,在此情况下,该行应对低利率的大环境将比同业更加从容。

  “在过去基础相对比较弱的情况下,我们能够克服层层困难,实现比较良好的业绩交付。今天站在一个相对好的基础上,我们更应该有信心去跑赢大市。”方合英说,中信银行将努力保持净息差跑赢同业、大力拓展手续费及佣金收入、资产质量保持稳定等多管齐下,确保2025年利润继续保持增长。

  2024年末,中信银行不良贷款率1.16%,较上年末下降0.02个百分点,实现连续六年下降。但其中,该行个人不良贷率较上年末上升0.04 个百分点;信用卡不良率则较上年末下降0.03个百分点至2.51%。

  方合英坦言,去年该行零售资产质量承压,主要受居民债务周期、房地产周期等宏观因素所致,整体呈现周期性、行业性特点。中信银行副行长胡罡预测,零售信贷风险还将有行业趋势性上升的现象,且还将持续一段时间。

  胡罡表示,在零售信贷风险上,中信银行有信心做到稳中向好。据介绍,在2019年,该行开始收紧信用卡准入;2021年,开始对按揭抵押类贷款采取客户筛选等相应措施。胡罡称,去年该行还在零售风险体系和能力上下功夫,对零售全方位业务管控,如停止高风险的业务,加强客户准入等。

  年报显示,该行去年加快资产结构调整,提升风险回报。在资产规模站上9.5万亿台阶、即将迈入“十万亿”之际,芦苇表示,明年中信银行资产总体配置策略仍将坚持适度的规模增长,重在优化结构。

  “市场信心有所恢复,但也要关注外部环境仍然复杂多变,风险隐患还存在。我们将在不确定中寻求确定性,着力提升业务经营能力。”芦苇指出,在信贷投放层面,该行计划2025年信贷增量3300亿,增速为5.9%。其中,对公信贷业务计划增量2700亿,增速10.4%。零售业务则会依据形势变化,灵活、动态地安排,增量暂时按1200亿来把握,增速为5.2%。

  中信银行同样面对该问题,数据显示,2024年,该行零售银行业务实现营业净收入818.21亿元,较上年下降2.08%,零售营收对总营业贡献同比下滑,占总营收比重减少约1.9个百分点至40.1%。

  虽遇瓶颈,但方合英表示,未来,该行将坚持“零售第一战略”不改变。在谈及零售转型的重要性时,他直言,零售业务是“十万亿银行”资产结构的必读课。

  “三驾齐驱是中信银行倾力打造、得之不易的阵型。”他表示,零售业利润出现下降是客观事实,主要是零售信贷风险成本增加导致的,“但无论从体量和质量上看,我们的零售业务还是好的。”对于零售信贷风险,该行也已进行复盘和处置。

  方合英指出,区别于公司业务,零售业务不能单纯的目标驱动考核导向,而更多的要体系驱动能力导向。“不能急于求成!”他强调,尽管现在处于周期的冲击当中,但是零售业务轻资本、弱周期、风险分散的特点没有改变。

  “相信提振消费专项行动以及一系列配套措施,对个人贷款、信用卡贷款资产增长基本面会有很大的改善。”

  年报显示,去年该行持续推进“零售第一战略”,截至去年末,该行个人客户数增长6.21%至1.45亿户;零售管理客户资产(即“AUM”,含市值)余额达4.69万亿元,较年初增长10.62%,连续三年实现市场份额正增长。

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